Como ampliar tu hipoteca, ¿Sabias que puedes reducir tus cuotas mensuales?

¿Porque ampliar tu hipoteca?

   Hoy en día atravesamos una crisis de escala global, que impide que muchos podamos seguir adelante sin contar con un préstamo bancario, el problema comienza por el hecho de que la lógica aplicada por las entidades bancarias es prestarte dinero solamente cuando tienes dinero, ademas de un buen historial crediticio claro, para el cliente común, que no esta acostumbrado a este tipo de tramites, esto no tiene mucho sentido (aunque para un cliente comercial que busca la forma de amortizar sus gastos, o rendir su capital, podría tenerlo), es entonces cuando en medio de la crisis tal y como hacíamos al jugar monopolio, debemos echar mano al dinero invertido y en cierta forma congelado en nuestras propiedades, así obtenemos liquidez por medio de una hipoteca (préstamo con garantía) para afrontar la crisis, iniciar un negocio, o cubrir los gastos de una emergencia.

    Cuando afrontamos una hipoteca debemos buscar la manera de poner la mayor cantidad de ventajas a nuestro favor, recuerda que este dinero no es gratuito, debemos pagarlo, las personas que nos hacen este préstamo no lo hacen de buena fe, ni por amor al arte, están buscando una ganancia que se ve reflejada en los intereses que son cobrados a lo largo de la vigencia del préstamo hipotecario, el monto del préstamo asignado siempre sera inferior (50% o menos) del valor real de la propiedad en garantía, muchos bancos también cobran un porcentaje de este préstamo una vez aprobado por concepto de manejo, o tramitación, todo esto repercute en nuestras finanzas, definitivamente pagaremos mucho mas de lo que recibimos en un principio, el otro problema proviene del hecho de que estamos entregando en garantía una propiedad importante, que puede ser un bien mueble o inmueble, lo mas común en épocas de crisis es que las familias hipotequen su vivienda para cubrir gastos necesarios, lo que lamentablemente en algunos casos desenlaza en la perdida del bien hipotecado.

    Es entonces cuando ampliar nuestra hipoteca puede ayudarnos a ganar tiempo, reducir el importe de las cuotas mensuales, y en algunos casos obtener mas dinero sobre la misma garantía.

Una hipoteca debe ser una solución, no un problema

     Muchas entidades de ahorro y préstamo ofrecen flexibilidades a la hora de asignar un préstamo hipotecario, y no es de extrañar, ya que a nadie le gusta la idea de poner en riesgo sus propiedades, mucho menos por montos muy inferiores al de su valor en el mercado, es entonces cuando el préstamo hipotecario se convierte en una opción para conservar la propiedad, y al mismo tiempo obtener liquidez, o al menos así lo percibe el cliente.

      La realidad de todo el asunto, es que siempre que nos involucremos con una entidad bancaria, esta tiene todos los elementos para ganar el juego, o pagas el préstamo mas los intereses, o tu propiedad resultara embargada, entre ambos males lógicamente elegiremos el menos perjudicial, que en este caso es pagar, pero, cuando por una u otra razón no podemos cancelar nuestra deuda, entonces debemos buscar una solución inmediata (que generalmente es buscar un segundo préstamo), o resignarnos a perder el bien en garantía.

       Debido a las condiciones de este tipo de prestamos, y la poca popularidad de la que gozan los mismos, las entidades bancarias tienden a competir entre sí, para captar el mayor numero de clientes posibles, recuerda que las cuentas con fines ahorrativos, o comerciales, son solamente una forma de establecer una relación entre el cliente, y la organización, las ganancias de la entidad bancaria están en otros servicios ofrecidos al publico, como tarjetas, chequeras, y principalmente prestamos de todo tipo. Algunas de estas instituciones ofrecen beneficios, y facilidades, para aumentar su popularidad, y por supuesto, obtener rendimiento de sus servicios, es aquí donde debemos evaluar las propuestas de distintas entidades para obtener el mayor margen de facilidades, y flexibilidad.

 Facilidades y beneficios en prestamos hipotecarios

      La tasa de interés es un punto de interés muy importante, generalmente los intereses son calculados anualmente, si solicitamos un préstamo cuya tasa de interés es el 10% anual seria 0.83% mensual de interés lo que estaríamos pagando, parece poco, el problema es que si nuestro crédito es de 10.000€ al final del año habremos pagado 1.000€ solo en concepto de intereses. En base al mismo ejemplo, si solicitáramos un préstamo de 10.000 €, con un plazo de 3 años, al 10% anual, al cabo estaríamos pagando 3.000€ por concepto de intereses, osea un 30% de lo recibido inicialmente, por supuesto estas cifras son netamente referenciales, distintas entidades bancarias pueden trabajar con tasas de interés superiores o inferiores a la propuesta en este ejemplo, por deducción lógica lo mejor para nosotros es comprometernos con la entidad bancaria que nos ofrezca prestamos a la tasa mas baja.

    Los plazos también competen dentro de nuestros intereses, en algunos casos los bancos ofrecen plazos de varios años para cancelar la deuda, en otros  ofrecen plazos mas cortos que van desde los 3 a 6 meses, el problema parte de que deberemos cancelar la tasa de interés anual aunque nuestro plazo sea inferior a los 12 meses, también debemos tomar en cuenta que un plazo mas largo significa un mayor margen de intereses sobre la misma cantidad, la norma general a aplicar es que mientras mas rápido paguemos, menos intereses cancelaremos, algunas entidades nos ofrecen la posibilidad de cancelar toda la deuda antes del plazo de vencimiento, con lo cual en caso de estar esta opción a nuestro alcance.

    Ampliar la hipoteca es precisamente la opción  en la que basamos este articulo, a veces ocurren imprevistos, la inflación aumenta, nuestros ingresos podrían reducirse, o podría ocurrir una emergencia de cualquier índole, pero el banco esta ahí para darnos soluciones, no para causarnos problemas. Hay dos formas de ampliar una hipoteca la primera es aumentar el capital solicitado inicialmente, esta opción es la mas problemática pero hay quienes lo necesitan, para ampliar nuestra hipoteca en base al mismo activo en garantía debemos negociar también las condiciones del préstamo, en este caso la intención es llegar a un acuerdo beneficioso para ambas partes, como por ejemplo aumentar el porcentaje de interés anual, o agregar activos a la hipoteca. La segunda opción sería simplemente renegociar las condiciones del préstamo, caso bajo el cual podríamos ampliar el plazo de pago, y disminuir el importe de las cuotas, igualmente se trata de un acuerdo que debe beneficiar a ambas partes, por ejemplo en este caso un plazo mas largo representa mayores ingresos por concepto de intereses para la entidad bancaria, aunque estos también podrían proponer una ampliación de los intereses anuales (después de todo tienen el sartén por el mango, y te lo digo yo, que el banco nunca pierde).

    Por supuesto esta última opción se basa en la idea de que no se requiera cambiar de entidad bancaria para la cancelación del préstamo, y no debamos meternos en una segundo préstamo para cancelar la hipoteca (recuerda que no podemos hipotecar dos veces la misma propiedad hasta salir del primer préstamo), también podríamos cambiar de entidad bancaria, ya que algunos bancos ofrecen la posibilidad de adquirir (comprar) el préstamo que tenemos con otra entidad, esta opción podría ser útil dependiendo de las condiciones y facilidades impuestas por el banco al que decidimos cambiar, pero a la final involucrara aranceles, gastos administrativos, y probablemente aumentara la tasa de interés.

    Notas finales:

    Una buena opción a la hora de solicitar, o evaluar las posibilidades de solicitar un préstamo es recurrir a un contable, que nos ofrezca la posibilidad de evaluar nuestras posibilidades crediticias, atención personalizada, y asesoría para elegir los planes de pago mas apropiados a nuestras necesidades, también nos ofrecen la opción  ampliación de hipotecas de Servicios Financieros que es el punto clave tratado en este artículo.

     

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